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四口之家虽拥有三套房子 但家财仍需巧妙安排
连云港房产网 http://www.lygfc.com 日期:2007/12/28 10:42:03 来源:厦门晚报

  四口人三套房 家财需巧安排


  四口之家,拥有三套房子,年收入近20万元,可算是一个殷实之家了。

  不过,家家有本难念的经,这个家庭要添宝宝、换房子、养老……这么多需求,如果没有好好规划,三套房子也不够。

  理财师设计了两个不同方案,各有亮点,快来看看对你有没有启发。

  一读者:我家共有4口人:父母、我和我老公。父母的退休金加在一起大概3000元,我每月收入有2000元,年终有数千元奖金,奖金数额不定。老公月收入5000~5500元,年终奖6万元左右。父母和我都有社保,我还有一个商业养老保险,一年交费3650元,老公没有任何保险。

  父母在厦门有两套房,一套出租,月租金1300元,一套自住。我和老公在外地有套装修好的140平方米的房子,由于当地租金较低,这套房子一直空置着,当地房价约5000元/平方米。

  我和父母的支出状况大致是:物业、水、电、燃气、电话费共500元/月,其他支出约1800元/月,老公在外地月支出约1500元。

  家庭资产方面,我家现有基金35000份,打算长期持有;另有国债50000元,各类理财产品、定存等共计30万元,活期存款1万元。

  我们想在两年内要孩子。父母在厦门的两套房都不够理想,我们想在厦门换一套或再买一套三房两卫带电梯的房子。另外,我们还要准备小孩的成长基金和父母的健康养老资金。请问我家这个情况要如何理财? 

  需求复杂 家庭资源慎分配

  厦门中行营业部理财中心理财师 唐超

  这个家庭的资产安排比较合理,经济基础较好。但四口之家的后续资金需求比较复杂,因此要谨慎分配家庭财产,同时充分利用现有资源。

  首先应留足3个月至6个月的家庭日常开支费用,这笔钱以现金、活期储蓄或货币基金的方式存在,作为家庭日常备用基金,并长期保持这个比例。考虑到父母年事已高,需要通过定期积累为老人准备专项健康基金,建议这位读者保留1万元定期存款,并每年投入1万元继续积累。由于不确定使用期限,每年投入的部分可以拿出三分之一购买货币市场基金,三分之二购买短债基金,这样年收益率大约在2.3%左右。和活期储蓄相比,在保证资金流动性的前提下,也提高了资金的收益率。

  第二步,整合家庭现有金融资产。从各类理财产品和定存的30万元中提取20万元购买开放式基金,可将70%购买股票型基金,30%购买债券型基金,在市场低点时择机购买。这样的投资组合长期收益率预计可达到10%左右。每月结余则存起来。

  考虑到两年内孩子将降生,现有房子不够住,可以通过出售旧房产筹集资金实施换房计划。建议将外地空置的140平方米的房子按当地市价出售,旧房值70万元,同时将其父母在厦门用于出租的房子也出售,假定旧房值60万元。售房所得用于购买一套三房两卫120平方米左右的新房,以厦门岛内13000元/平方米的房价计算,购置新房需要160万元左右。出售两套旧房的130万元支付购房首付款100万元和装修款30万元,其余60万元通过办理20年的银行按揭贷款来筹集,这样每月需按揭4200元左右。新房入住后,可以将现居住的旧房出租,租金可用于抵消一部分按揭,减轻家庭每月的还贷压力。

  孩子出生后还需储备教育基金。可每月定投2000元于一只成长型基金,投资期限为18年。假设定投的年平均收益率是8%,那么,18年后将有96万元供孩子上学之用。

  家庭实施换房计划,贷款出现负资产时,要将人身安全风险转移。这位读者的先生是家庭收入的主要来源,应当为他适当购买意外险,与10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入并不多。

  此外,建议这位读者增加女性健康保险。孩子出生后也可为孩子购买10万元重大疾病保险。费用方面,全家的年度保费支出宜控制在年收入的10%,即20000元左右。

  三套房一售两租换新房

  厦门交行沃德财富服务中心理财师 李朝晖

  这个家庭的经济情况较好,有多套房产和一定的金融资产,收入中等,现金流较充沛,也有了初步的保障计划。不足的是,外地房产因租金较低而空置,属非盈利资产,且作为家庭主要支柱的先生也没有保险保障。

  为了买房,建议出售闲置的外地房产,同时在厦门买入三房两卫带电梯140平方米的房子,总价约140万元。售房款按当前房价约有70万元,作为购房首付,余款申请15年住房按揭,月供6000元。考虑到房产保值的稳定性,在搬入新居后,原自住房可出租,两套房子出租收入每月约3000元,可抵补部份房贷月供,以房养房。

  在金融资产方面,可将活期存款1万元留作家庭应急金。国债5万元可保留,两年后用于生育及养育幼儿费用。

  理财及定存等30万元资产,在到期后,需要再做整合。这位读者可用10万元建立教育基金,投资于混合型基金,按8%收益率,10年后小孩上小学时就有21.6万元,继续投资能保证小孩至大学毕业的学习费用;再拿出10万元建立家庭健康基金,投资货币市场基金和理财产品(以两年为限),用于父母的看病养老;另10万元投资股票型基金,与现有基金一样长期持有,作为夫妻的养老资金。

  保险保障方面,这位读者的先生可先参加本市居民医疗保险;再补充15年缴保额为100万元、保障期至55岁的定期寿险以及保额为50万元的意外险。加上读者自己,全年家庭保费支出约1万元,能较全面地增强家庭抵御风险的能力。

  先生的年终奖较为丰厚,应合理规划。扣除保费支出后,购房当年的年终奖主要用于新房装修;次年起,该资金可部份用于提高生活品质,如购买家电、旅游、赠送礼物等。若每年结余4万元,可持续投资,这将成为一笔非常丰厚的储备资金。
 

 
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